【第91回】教育ローンのおすすめ19選をご紹介！選び方やよくある質問についても解説します

1. 必要な教育費はどのくらい？

まず、高等学校および大学、専門学校、留学などにかかる一般的な教育費について紹介します。教育費は公立か私立、大学ではさらに進学する学部によって最終的にかかる費用は大きく異なります。子どものこれからの進路も踏まえ、教育費にどのくらいかかるのかを把握しておきましょう。

1-1 高校

文部科学省が公表している2021年度のデータをみると、高校でかかる学校教育費は、公立で30万9,261円、私立で75万362円と、私立のほうが公立よりも2.5倍高くなっています。

費用の内訳については以下のとおりです。

表をみると、公立高校でかかる費用で一番大きな割合を占めているのは通学関係費であるのに対し、私立高校の場合は授業料が最も大きくなっていることが分かります。また、私立の場合だと遠くから通う子どもも多く、そのための通学関係費も負担となっているようです。

引用元：文部科学省「子供の学習費調査の結果（2021年度）」 [pdf]

1-2 大学

日本学生支援機構の調査結果（2020年度）によると、学費と生活費の合計を表す学生生活費は以下のとおりです。

引用元：日本学生支援機構「学生生活調査結果（2020年度）」[pdf]

ちなみに上の表は国公立と私立を合わせた平均値です。入学金と授業料は以下の表を参考にしてください。

引用元：文部科学省「国公私立大学の授業料等の推移」 [pdf]

1-2-1 医学部

医学部や歯学部、薬学部に進学するとなると、国公立ではどの学校でも学費は変わりませんが、私立の場合、進学先によってかなりの差が生じます。

私立医学部の一部にかかる授業料などを紹介します。

6年間の総額にすると、この中で一番費用が低い大学でも約2,000万円弱、高い大学では4,500万円以上の学費がかかります。国立大学は一律、入学金28万2,000円、授業料53万5,800円であるため、6年間の総額でも349万6,800です。

これに加えて自宅外通学の場合は生活費も考慮しなければなりません。医学部進学となると、多額な教育費がかかるでしょう。

1-3 専門学校

専門学校にはさまざまな分野があり、第1分野から第8分野に区分分けされています。

今回はその中でも情報処理系（第1分野）、看護などを含む医療関係（第3分野）、製菓や理容などの衛生関係（第4分野）、介護福祉や社会福祉（第5分野）のほか、美術やデザイン（第8分野）について、それぞれどのくらいの費用がかかるのかを紹介します。

全て昼間部の金額

総額は 入学金+（授業料・実習費+設備費・その他）×2年分もしくは3年分 として算出

引用元：東京都専修学校各種学校協会「学生・生徒納付金調査（2022年度）」 [pdf]

専門学校は国立大学に比べ授業料は高いように思えますが、そのほとんどが2年制であるため、総額は4年制の大学に比べ低くなります。

1-4 留学

留学にかかる費用には、学費以外にも渡航費や現地での生活費も必要です。国、そのときの社会情勢や為替の状況によってかかる費用が異なる点に注意しなければなりません。そのため、かなり大まかな目安ですが、欧米では年間200万円～500万円、物価が安いアジア系では年間100万円～300万円ほどと考えておきましょう。

2. 教育費を用意する方法

教育費を用意する方法として、奨学金や教育ローンの利用が考えられます。それぞれに特徴があり、利用できる方も異なるため、違いをしっかりと理解しておきましょう。

2-1 教育ローン

教育ローンには国の教育ローンと民間の教育ローンの2種類があります。国の教育ローンは所得制限が設けられていますが、民間の教育ローンは申込条件に該当し、審査に通れば利用できます。国の教育ローンと民間の教育ローンの併用も可能です。

2-1-1 国の教育ローン

国の教育ローンとは、日本政策金融公庫が行っているもので、低所得世帯やひとり親世帯に対する優遇制度が設けられている点が特徴です。金利も比較的低く設定されており、2023年7月時点の金利は年1.95%（固定金利）で、最高350万円（条件を満たせば450万円）まで借りられます。

返済期限も18年以内と比較的長めで、家計に負担がかからない返済額を設定できる点がメリットです。

ただし、利用するには、子ども1人のときは世帯年収額面790万円まで、2人なら890万円まで、3人なら990万円といった所得制限があります。誰でも利用できる教育ローンではないことには注意しましょう。

2-1-2 民間の教育ローン

民間の教育ローンとは、民間の金融機関が提供する目的別ローンの1つです。「教育ローン」という名前のとおり、資金使途が教育に関する費用に限られる点が特徴で、支援が目的である国の教育ローンに比べ、金利はやや高めである商品が多いでしょう。

しかし、提供する金融機関の利用状況によっては金利の優遇が受けられるなど、独自のサービスもあります。

民間の教育ローンは申込条件を満たし、返済能力があるとみなされて審査に通過すれば利用できます。また、融資方法には初回に一括で融資を受けられる一括借入型と、その都度借り入れが可能なカードローン型を選択可能な商品もあります。

2-2 奨学金

奨学金とは、日本学生支援機構が主体となって、修学する意欲があるにもかかわらず経済的な理由で進学を断念せざるを得ない状況を防ぐ目的で行っています。

教育ローンは基本的に親が申込んで返済するのに対し、奨学金は学生本人が申込み、返済もしていく点が大きな違いです。

奨学金には返済不要の「給付型」と、返済が必要な「貸与型」に分けられます。また、貸与型の奨学金には無利子（第一種奨学金）と有利子（第二種奨学金）があります。

奨学金を利用できるかは、進学する本人の学力基準そして世帯収入の基準を満たすことが必要です。国の教育ローンと同じく福祉を目的とする制度であるため、世帯収入が一定以上の家庭では利用できません。

3. おすすめの教育ローン19選

国の教育ローンは1種類だけですが、民間の教育ローンはさまざまな金融機関が運営しています。その中でもおすすめの教育ローンを20個紹介します。教育ローンを選ぶ際にお役立てください。

※2023年8月現在の情報です

3-1 三井住友銀行教育ローン

インターネットで申込可能で、平日に時間が取れない方におすすめです。契約も窓口ではなくローン契約機を使用できます。

また、三井住友銀行で住宅ローンを利用している方には年0.5%の金利優遇が適用されます。申込時間によっては翌日以降になりますが、最短即日融資が可能で、融資を急ぐ方にもおすすめです。

3-2 みずほ銀行教育ローン

固定金利と変動金利から選択できる点がみずほ銀行の教育ローンの特徴です。

みずほ銀行にて証書貸付ローン（住宅ローンなど）を利用中もしくは過去に利用したことがある方に対し、年0.1%の金利優遇が用意されています。最長5年は金利だけを返済することが可能なため、在学中と卒業後1年の負担を抑えることも可能です。

3-3 りそな銀行教育ローン

金利が4.475%とやや高いものの、りそな銀行で住宅ローンを利用している場合は2.975%が適用されます。子どもの費用の借り入れについては一括借入型とカードローン型が用意されていて、今後どの程度教育費が必要なのか見とおしがつかない人にもおすすめです。

また、ほかの商品との大きな違いとして、医学部など費用がかかる学部に進学する際には最大2,000万円まで借入可能という点があります。

3-4 オリコ学費サポートプラン

オリコ学費サポートプランは、提携している学校の学費として利用可能です。入学金、授業料、施設費などの学校に納入する費用を、オリコが学校に直接支払うかたちで融資を受けられます。手間がかからない便利なローンですが、学校に支払う費用以外には利用できない点には注意が必要です。交通費や、新たな生活にかかる費用には使えません。

また、適用される金利も提携先の学校によって異なるため、事前にホームページで確認しておきましょう。

3-5 横浜銀行教育ローン

横浜銀行では、一括借入型とカードローン型の教育ローンが用意されています。カードローン型だと在学中の返済は利息のみとなっているほか、卒業までの教育費を必要な都度借りられるため便利です。カードローン型は一括借入型では対応していない海外留学目的でも利用できます。

3-6 楽天銀行大学専用教育ローン（提携型・非提携型）

楽天銀行には提携型と非提携型の2種類があり、提携型は楽天銀行と提携している大学にのみ使用可能です。借入期間は最大14年と比較的長く、在学中は金利のみの支払いにすることも選べるため、余裕をもった返済ができるでしょう。

ただし、対象となるものは学校に納入する資金のみで、そのほかには対応していません。

3-7 イオン銀行教育ローン

年利2.80%～3.80%と比較的低い金利で最長15年の借り入れができるため、借り入れ後の返済負担を抑えられる点が特徴の教育ローンです。

資金使途の範囲も広く、既に支払った額については申込み前4ヶ月までが対象となるなど柔軟な対応が期待できます。さらにイオン銀行のカードローンを契約している方なら、年1%の金利優遇が受けられます。

3-8 住信SBIネット銀行教育ローン

住信SBIネット銀行の教育ローンは対象となる教育費が幅広く、学費以外にも塾の月謝や予備校にかかる費用も利用できます。ただし学校以外に支払う費用については借入金額の30%以内でなければなりません。

また、利用に関しては住信SBIネット銀行の口座が必要です。口座がない場合は申込時に同時開設ができるため、忘れずに申込みましょう。

3-9 北海道銀行教育ローン

北海道銀行の教育ローンは一括借入型とカードローン型の2種類があります。カードローン型は在学期間中は元金据置となり、利息だけの返済で済みます。また、在学期間中でも繰り上げ返済は可能なため、まとまった収入があったときには積極的に活用しましょう。

利用できる範囲は学校納入金のほか、アパートの入居費などまで幅広く、これから一人暮らしをする方にとってもおすすめです。

3-10 沖縄銀行教育ローン

沖縄銀行の教育ローンには、一括借入型とカードローン型があります。カードローン型はその都度必要な額を借り入れられますが、金利タイプが変動金利しか選べない点に注意してください。

また、カードローン型で有担保だと最大3,000万円まで借りられるうえ、借入期間も25年まで伸ばせます。医学部への進学や長期間の海外留学など、多額な教育費が必要な方におすすめの教育ローンです。

3-11 スルガ銀行教育ローン

スルガ銀行の教育ローンでは、一括借入型と都度借り入れ型を選べます。都度借入型では、在学中の最大7年間は利息だけの支払いが可能です。また、一括借入型であっても追加融資を受けられ、カードローン型に近いかたちで利用できます。

スルガ銀行教育ローンは、業界ではじめてがん保証特約が付加できるようになっています。がんと診断された場合は全額返済可能で、安心して治療に専念することができます。

3-12 福岡銀行教育ローン

福岡銀行の教育ローンも一括借入型とカードローン型が用意されていますが、カードローン型の場合最大借入可能額が1,000万円と一括借入型の半分になるほか、利用期間も最長6年6ヶ月と短めになることに注意しましょう。

申込方法や福岡銀行との取引状況によって金利の優遇が適用されるため、福岡銀行に口座を持っている方におすすめです。一括借入型なら「がん保証特約付き団体信用生命保険」が付帯でき、もしものときにも安心です。

3-13 広島銀行教育ローン

広島銀行も一括借入型とカードローン型を用意しており、カードローン型なら1,000万円までという高額融資に対応しています。一括借入型はパートやアルバイトだけではなく年金受給者も可能であるという点が特徴的です。また、0.3%金利を上乗せすれば「がん保障特約付団体信用生命保険」を付加できます。

3-14 きらぼし銀行教育ローン

きらぼし銀行の教育ローンは、在学中は利息のみの支払いにできます。対象となる学費も幼稚園から大学院と幅広く、さまざまなシーンで活用可能です。一括借入型、カードローン型のどちらも、派遣社員、パートやアルバイトだけではなく年金受給者も借り入れできます。保護者が高齢となる方でも安心です。

3-15 豊和銀行教育ローン

豊和銀行では、所定の条件を満たすことにより、最大0.5%の金利優遇が受けられます。

特に子どもの数によって最大3人まで0.3%の優遇があるなど、子育て世帯を応援しています。

利用できる範囲は幅広く、学校関連のほかカルチャーセンターや学習塾なども対象です。子どもの教育費のほか、自分の生涯学習のために利用してもよいでしょう。

3-16 群馬銀行教育ローン

3-17 中国銀行教育ローン

中国銀行に口座がある方や子どもが2人以上いる方など、条件を満たす方には金利の優遇が適用されます。借り換えにも対応しているため、中国銀行教育ローンよりも高い金利の教育ローンを利用している方は検討してみてはどうでしょうか。

カードローン型は利用できる範囲が狭い点には注意が必要で、本人の生涯学習費用には使えないほか、子どもの教育資金としても高校以上です。

3-18 武蔵野銀行教育ローン

武蔵野銀行では、一括借入型とカードローン型があり、その2つを併用することもできます。仮に併用した場合、最大の借入可能額は1,000万円になり、借入期間も原則として6年6ヶ月までです。一括借入型とカードローン型を用意している金融機関は多いものの、併用できるのは珍しいでしょう。

3-19 中央労働金庫の教育ローン

中央労働金庫の教育ローンは居住している地域の労働金庫が提供するため、地域によっては若干条件が異なる可能性があり、必ず該当する労働金庫のホームページで条件など内容を確認してください。

適用される金利は団体会員の構成員か、そうでないかによって異なります。また、奨学金の借り換えにも利用でき、奨学金の借り換えの金利は（固定金利で10年を超えて借り入れをする場合）1.400%～1.800%と低く設定されています。

4. 民間教育ローンの選び方

民間の教育ローンは種類が多く、どれを選べばいいのか迷う方もいるでしょう。そこで民間の教育ローンの選び方のポイントを3つ紹介するので、教育ローン選びに役立ててください。

4-1 金利や借入期間

教育ローンを選ぶポイントの1つに金利や借入期間があります。

金融機関が提供する教育ローンによって、金利や借入期間は異なります。また、借入期間が長くなるほど金利の負担も重くなることを忘れてはいけません。返済期間を長く取りたいなら、できるだけ金利の低い教育ローンを選ぶようにしてください。

金利が低い教育ローンを選んだとしても、借入期間が長ければその分利息負担が大きくなります。返済が始まった後には繰り上げ返済を取り入れるなど借入期間をできるだけ短くする方法も検討しましょう。

4-2 カードローン型か一括借入型か

教育ローンの種類は大きくカードローン型と一括借入型に分けられます。カードローン型は決められた借入可能額の中で、必要な都度、必要な資金を借りられるもので、一括借入型は必要な金額を一括で借り入れる方法です。

必要な金額が確定していない場合はカードローン型を、確定しているなら一括借入型を選ぶとよいでしょう。カードローン型は便利な反面、使いすぎてしまう可能性がありますが、一括借入型では追加の融資が受けられない分、足りなくなるかもしれません。

4-3 返済方法

返済方法は原則として利息と元本を合わせた額を毎月返済します。

しかし、中には在学中は利息の返済だけでよい「元金据置返済」も選べるものもあり、収入がない在学中の返済負担を軽減できるメリットを享受できます。ただし、その分卒業後の返済負担が重くなる点に注意が必要です。 教育ローン申込者は基本的に保護者です。そのため、子どもが卒業し学費がかからなくなったタイミングで返済負担を重くするかどうかを、よく話し合って決めるようにしましょう。

5. 教育ローンに関するよくある疑問

ここでは、教育ローンを利用するときによく聞かれる疑問について回答もあわせて紹介します。ただ、詳細は利用するローンによって異なりますので、各金融機関に問い合わせるなど、各自で調べていただきますようお願いします。

5-1 社会人も借りられる？

一般的に教育ローンは学生だけではなく社会人も借りられます。民間の教育ローン以外に、国の教育ローンも社会人を対象としています。

ただ、社会人が教育ローンを利用するにあたっては、借り入れた後に無理なく返済を続けられるかどうかを考える必要があります。つまり、勉強を続けながら、働くことはできるのか、入学後の生活についてよく考えなければなりません。

学生になった後に無収入になると、その後の返済に苦しむことになりますので、安定した収入が今後も継続できるかを考えたうえで利用するようにしましょう。

5-2 進学前にも借り入れできる？

教育ローンの種類にもよりますが、基本的には進学前でも借りられます。

進学前には、受験料や受験にともなう交通費のほか、入学金や初年度の授業料も必要です。特に奨学金は進学後からの支給になるため、入学までにかかる費用が不足する場合には教育ローンで準備しなければなりません。

また、自宅外通学になると下宿先への敷金・礼金や引っ越し費用もかかります。入学までにかかる費用も場合によっては高額になるため、必要となる時期から逆算し、余裕をもって申込むようにしましょう。

5-3 学費の支払いが終わっても借り入れできる？

教育ローンにもよりますが、支払いが発生した後の一定期間までは申告可能としているところが多くみられます。

ただし、支払った日付と金額が分かる領収書を提出する必要があることや、金融機関によってはクレジットカードで支払ったものについては対象外としているところもあります。支払い方法が対象になるか、また、その金融機関が認める資金使途に該当するかについて、事前に問い合わせて確認しておきましょう。

5-4 教育ローンの使いみちはどこまで？

こちらも教育ローンによって異なります。学校に直接支払う資金のみを対象にしている教育ローンもあれば、制服代や教材費、さらには仕送り資金の目的で利用できる教育ローンもあります。

原則として教育にかかる費用に対する融資ですが、対象となる資金は提供する金融機関や教育ローンの種類（一括借入型かカードローン型か）によっても異なるため、詳しくは利用する先の金融機関のホームページで確認してください。

5-5 担保や保証人は必要？

多くの教育ローン（無担保型）は保証機関を利用しています。そのため、担保や保証人は基本的には不要です。保証機関に対する保証料は金利に含まれます。

ただし、有担保の教育ローンであれば、2,000万円、3,000万円といった高額の借入ができる商品もあります。こういったタイプの商品では、医学部や歯学部など、学費が高い学校に行くときに便利でしょう。

5-6 契約できるのは誰？

教育ローンの申込者、つまり契約者は、原則として進学する子どもの保護者もしくは親族です。金融機関によっては○等親までなど規定があるため、申込条件を確認したうえで申込者に該当するかを判断しましょう。

また、学生本人が申込者になれる場合もありますが、社会人であることが必須条件である金融機関がほとんどでしょう。なぜなら、在学中から最低でも金利分の支払いは発生するからです。収入が無ければ返済はできません。

中には前年度の年収や勤続年数が一定基準以上であることを求める金融機関もあるため、申込条件をよく理解したうえで申込み、契約するようにしましょう。

6. 教育ローンの審査に落ちてしまったときは

教育費が必要なのにもかかわらず、国の教育ローンや奨学金の条件には合わないため利用できない場合には、民間の教育ローンを利用するしか方法はありません。しかし、民間の教育ローンを利用するには審査に通る必要があります。もし、教育ローンの審査に落ちてしまったときにはどうすればよいのか、ほかの借入方法について紹介します。

6-1 カードローン

カードローンとは金融機関が提供する個人向けのローンで、原則として借り入れたお金の使い道が自由であることが特徴です。

利用するためには、審査が必要ですが、即日融資に対応している金融機関もあるため、急いで資金を調達しなければならないときの強い味方になるでしょう。

決まった額を一括で借りるのではなく、審査によって決められた借入可能額の範囲内で必要な額をその都度借り入れ、返済を行います。ただし、適用される金利が年18%～20%程度と、教育ローンよりも高めに設定されている点には注意が必要です。

6-2 フリーローン

フリーローンとは、主に銀行が提供している融資サービスで、資金使途はカードローンと同様に原則自由です。

フリーローンとカードローンの違いは、カードローンが必要な都度借り入れられるのに対し、フリーローンは、初回に一括借り入れ、後は返済を続けていく点です。また、カードローンに比べ、金利が低めに設定されています。

ただし、教育ローンのように、資金使途が教育に関わるものに限定されていないため、教育ローンよりもフリーローンのほうが基本的に金利が高くなります。

7. 教育ローンを申込むときの注意点

教育ローンを申込むときは、必ず以下の3つの点に注意しておきましょう。教育資金の調達ばかりに気を取られてしまうことがないよう、家計の負担なども考慮して申込むようにしてください。

7-1 必ず審査はある

国の教育ローンは、経済的に困難な状況を抱えている方に向けた制度のため、世帯収入に上限が設けられています。一方、民間の教育ローンは審査によって「返済能力がある」とみなされる方を対象にしています。

そのため審査では、申込者の属性や信用情報などを総合的に判断し、最終的に融資が可能か、また融資額を決定します。審査で特に重要なのが申込者の信用情報です。現在多重債務状態にあったり、過去10年以内に債務整理を行ったような状態だと、審査に通るのは難しいでしょう。

7-2 入学金納入に間に合うようにする

即日融資が可能な教育ローンもありますが、多くの場合審査に時間を要し、申込みから融資実行まで2週間程度かかる場合もあります。

入学金などは、納付期限を過ぎると入学できない可能性もあるため、必要なタイミングに間に合うよう、余裕をもって申込むようにしましょう。なお、学校に事情を話せば期限を過ぎても待ってくれる場合もあるため、準備が間に合わないときには進学先に必ず相談してください。

7-3 老後資金についても考慮する

子どものための教育資金も大切ですが、その後の自分たちの老後資金も忘れてはいけません。

教育ローンを利用するということは、利息を合わせて返済することです。ほかにも住宅ローンの返済などを抱えているのであれば、返済額が家計の負担にならないか、また老後資金を形成する余裕があるかどうかも考える必要があります。

そのためには、教育費として実際にどのくらいが必要なのかを事前に把握し、必要な額だけを借り入れることや、無理なく返済できる額にとどめることを心がけましょう。

教育ローンは種類が豊富！自分に合ったローンを選ぼう

教育ローンとは、教育にかかる費用を借り入れられるローンで、国が行うもののほかに民間の金融機関が提供するものもあります。

民間の教育ローンは多くの金融機関が提供しており、種類もさまざまです。そのため、申込条件を満たすものの中から、金利や返済期間、返済方法などを比較して、最終的に自分に合った教育ローンに申込むようにしましょう。

教育ローンの利用には審査があり、審査に通らなかった場合にはカードローンやフリーローンの検討をおすすめします。子どもの教育費も大切ですが、借りすぎることのないように、自分たちのライフスタイルも考慮したうえで必要な金額を借り入れるようにしてください。

Q & A

教育ローンとは？普通のローンと何が違う？

教育ローンとは、資金使途が「教育に関する資金」に限られたローンです。そのため、ほかの目的には利用できません。一方、カードローンやフリーローンなどは資金使途が原則自由で、さまざまな目的に利用できます。

教育ローンはどこも同じ？

提供する金融機関によって、金利や借入可能額、返済期間や資金使途の詳細が異なります。また、定められた条件を満たすことで金利の優遇が受けられる教育ローンもあります。

教育ローン以外の選択肢はある？

日本学生支援機構が行っている奨学金が利用できる可能性があります。ただし、学力基準や収入基準を満たす必要があり、誰でも利用できるわけではありません。また、勤務先の財形貯蓄制度を利用して教育資金をためておくという選択肢もあります。

教育ローン選びで失敗しないためには？

金利や返済期間、一括借入型かカードローン型かの種類の違いなど、複数の教育ローンを比較し、最終的に自分に合った教育ローンを選ぶことです。教育ローンの選択に迷ったときには、一括比較サイトの利用もおすすめです。

教育ローンの返済に困ったときは？

返済に困ったときには、今よりも金利の低い教育ローンへの借り換えが考えられます。ただし、借り換えるにあたって、再度審査を受ける必要があります。借り換えが難しい場合は、借り入れている金融機関に返済日を遅らせてもらうなど相談してみましょう。

教育費で困らないためにはどうすべき？

夫婦で教育方針についてしっかりと話し合い、どのくらいの費用が必要なのかを把握したうえで、早めに準備に取りかかることが大切です。その際には貯蓄だけでなく運用も取り入れることで、より多くの資金を準備できる可能性もあります。