【第69回】【初心者向け】ビジネスローン審査は通りやすい？落ちないための基準・対策・おすすめ商品を解説

1. ビジネスローンとは

ビジネスローンとは、資金使途が事業の開業資金や運転資金、設備投資などの「事業資金」に限定されているローンのことです。基本的に個人事業主もしくは法人の経営者が事業資金として活用できます。

ビジネスローンは、銀行や消費者金融のほか、信販会社が取り扱っていますが、審査基準や申込みから融資実行までにかかる時間、金利や借入可能額などといった商品の特徴については、それぞれのローン商品によって異なります。

ビジネスローンは基本的に民間の保証会社の保証を受けて融資が実行されます。同じ事業資金目的の融資に、プロパー融資や信用保証協会による保証付き融資といった、いわゆる「銀行融資」がありますが、ここでは区別して記載します。

また、ビジネスローンには有担保のものと無担保ものがありますが、ここでは基本的に無担保のビジネスローンについて解説します。

1-1 ビジネスローンは法人だけではなく個人事業主も利用可能

ビジネスローンの融資対象は事業を営んでいる法人経営者もしくは個人事業主です。したがって法人化していない個人事業主の方も利用可能です。ただし、ビジネスローンの中には、申込条件を「法人のみ」としているところもあるため、申込み前に条件をしっかりと確認しましょう。

1-2 ビジネスローンの種類

ビジネスローンには、「極度貸付」と「証書貸付」の2種類があります。

「極度貸付」とは、契約書にてあらかじめ決められた金額（借入可能額）の範囲内までであれば、何度でも繰り返し、借り入れおよび返済を可能としている融資契約のことです。カードローンやキャッシングと同じような使い方ができます。

「証書貸付」とは、金融機関側が金銭消費貸借契約書を作成し、その内容に基づいて融資が行われる仕組みです。契約した金額を一度に貸し付け、借りた側はその元本に設定された利息を合わせて返済します。そのため、極度貸付のように、最初に借り入れた後は追加での借り入れができません。

証書貸付の場合、返済期間が比較的長めに設定されていることが多く、月々の返済額を抑えられますが、返済期間が長いほど利息負担も大きくなります。

1-3 ビジネスローンのメリット

ビジネスローンのメリットとして、「原則として担保および保証人が不要」であることが挙げられます。事業資金について、銀行や公的機関から融資を受ける際には、原則として担保や保証人を求められるケースが多い中、無担保そして保証人なしで融資を受けられる点は大きなメリットでしょう。

さらに、融資実行までに1ヶ月程度を有するところもある銀行融資や公的機関の融資と比較すると、申込みから融資実行までの時間が短いという特徴もあります。ビジネスローンの場合、即日融資実行可能のところもあり、急にまとまった資金が必要になった際には非常に助かる存在でしょう。

また、手続きが簡素化されている点もビジネスローンのメリットです。銀行融資や公的機関で融資を受ける場合、基本的に来店での手続きとなります。しかし、ビジネスローンの中には、申込みから契約までインターネットで完結でき、スピーディな融資を受けられる商品もあります。

1-4 ビジネスローンのデメリット

公的機関や銀行融資を受ける場合、適用される金利は0.3%～2%台であることが多いのですが、ビジネスローンは金利が年3%～18%と、相対的に高くなっています。

また、公的機関や銀行融資と比較すると、借入可能額が低く設定されている点もデメリットでしょう。銀行融資の中には1億円の融資を行うところもありますが、ビジネスローンの場合だとは数百万円から1千万円程度と少額であることが一般的です。

ビジネスローンを受けるにあたって気をつけなければならないのは、ビジネスローンを利用することによって今後の融資に影響が出る可能性があることです。

ビジネスローンからの借入実績は、決算書に借入先とともに記載されます。その状態で今後また融資を受けようとすると、審査に不利に働くおそれがあります。

2. ビジネスローンの審査は通りやすい？

ビジネスローンの審査基準について、「この商品は通りやすい」といった口コミを目にすることがあるかもしれませんが、審査が通りやすく誰でも借りられるビジネスローンは存在しません。万が一返済不能になった際は、融資側の大きな損失となってしまうため、それを防ぐために審査は厳密に行われることが通常です。

審査に通りやすいビジネスローンを探すことは不可能といってもよく、金利や返済方法の特徴などをふまえて、自分に合ったビジネスローンを利用するようにしましょう。

2-1 スコアリングシステムで自動的に審査される

ビジネスローンの多くは、審査において申込情報や決算の内容、信用情報などをもとにした「スコアリングシステム」を利用し、自動審査を行っています。

スコアリングシステムでは、申込者の事業年数や売上規模、返済能力のほか、税金の納付状況などが点数化（スコアリング）され、その点数によって融資可能かどうかを判断します。

一般的にスコアリングシステムでは、点数が高いほど審査に有利に働きます。

ビジネスローンの審査は通りやすいといった印象を持つ方もいますが、実際には申込者の信用性が点数化されたスコアにもとづいて機械的に評価されることから、公的機関や銀行融資に比べて特別に甘くなるわけではないことを覚えておきましょう。

3. ビジネスローンの審査基準

ビジネスローンの審査では、どのような点をチェックするのでしょうか。ここでは、ビジネスローンの審査基準について解説します。

3-1 事業年数

事業年数が短いと安定して経営できているかを判定しにくいことから、ビジネスローンの中には、申込条件に「事業年数1年以上」としているところもあります。

また、ビジネスローンの審査では、決算書の内容を確認される場合もあります。決算書の内容を基に「収益性」や「事業の安定性」そして、「返済能力の有無」を判断しますが、まだ決算を迎えていなければ決算書の提出はできません。

3-2 財務状況

ビジネスローンの場合、審査時に法人であれば決算書、個人事業主であれば確定申告書の控えを求めるケースがほとんどです。ビジネスローンの審査において、決算書や確定申告書の内容をみて、事業が赤字でないか、損失を出していないかを確認します。

赤字決算だと基本的に審査に通りにくいといわれていますが、今後赤字の解消が見込まれる場合には審査に通る可能性もあります。赤字だからビジネスローンを利用できないと決めつけないほうがよいでしょう。

3-3 経営者個人の信用情報

ビジネスローンは事業のためのローンですが、審査のときには、法人であれば経営者個人、個人事業主であれば本人の信用情報も確認されます。信用情報とは、ローン契約や申込みに関する情報のことで、個人のローン利用状況が国内に3つ存在する信用情報機関に登録されています。

これまでに延滞や債務整理などの金融事故を行っていれば、5年～10年の間はその情報が信用情報機関に登録されます。信用情報機関に登録されている情報は金融事故の有無だけでなく、現在の借入状況、延滞の記録なども含まれます。

金融機関はローンの申込みがあった際には、基本的に信用情報機関に対して信用情報の照会をかけます。その際に経営者個人や個人事業主本人の金融事故情報やローンの延滞などが登録されていた場合、審査に通らない可能性が高くなります。

3-4 資金使途の妥当性

ビジネスローンの申込みを受けた金融機関は、申込者が申告している資金使途の具体性について事業計画の内容と合っているかを確認します。

そのため、資金使途の内容が「運転資金」や「設備投資」、「仕入れ」、「人件費」など明確であればあるほど、融資後の資金管理も適切に行われるだろうと判断されます。

また、借入希望額が事業規模に対して適正かどうかも審査における重要なポイントです。事業規模に対してあまりにも借入希望額が大きすぎると、「本当に返せるのか？」という不安を持たれ、審査に通らない可能性が高くなります。

また、売上計画や返済計画など、将来にわたっての収益の見通しに借入希望額が合っているかも審査基準の1つです。

申込みの際には、資金使途について、「何に使うか」「いくら使うか」「どのように返済するか」を論理的に説明できるようまとめておきましょう。

3-5 業種・事業内容のリスク評価

申込者の業種や事業内容も審査における基準の1つです。

なぜなら、景気の変動を受けやすい特性のある業種や、収益が安定しにくいと思われる事業内容だと、返済が難しくなるリスクが高いと判断され、より審査内容も厳しくなるからです。

また、事業内容が関連する法令を守っているか、継続して利益を見込めるかといった事業の将来性も重視されます。

特に新規参入が多く競争の激しい業界や、初期投資が大きく回収までに時間がかかる事業内容だと、返済能力をより厳しくチェックされます。

審査では「この業種および事業内容で継続的に利益を上げ、かつ計画どおり返済できるか」を総合的に判断し、審査に反映させているのです。

4. ビジネスローンの審査に通りやすい状況

ビジネスローンの審査に通る可能性がある方には、共通した特徴があります。それは一体どのような特徴なのでしょうか。ビジネスローンの審査に通りやすい方の特徴について解説します。

4-1 事業年数が長い

事業年数が長いということは、安定して経営が継続できていることの証明にもなります。そのため、事業年数が長ければ長いほど、審査において有利に働きます。逆に事業年数が短いと、今後も継続して経営が続くのかどうかといった判断ができないため、審査通過が難しくなる可能性があります。

特に起業してまだ1年が経過していない法人や個人事業主の場合、今後何らかの理由で事業が継続できず、廃業する可能性も否定できません。

ビジネスローン商品の中には、事業年数が1年以上を申込条件としているところもあるため、ビジネスローンの利用を考えるなら、最低でも起業してから1年を経過したあとで申込んだほうがよいでしょう。

4-2 赤字決算ではなく売上が安定している

赤字決算ではないことはもちろん、きちんと安定して売上がでている状態であると、返済能力があると判断され審査に通る可能性があります。

審査の際に提出した計算書の内容が赤字だった場合、審査に通らないビジネスローンもあります。赤字決算だと事業から得られる収益の見込みが低いため、返済能力が低く、借り入れしても返済できないのではないかと懸念されるからです。

もちろんビジネスローンの中には、赤字決算でも審査に通る可能性がある商品もありますが、それはあくまでも現在の赤字が解消される見込みがあると判断された場合のみです。

4-3 納税をきちんとしている

税金を滞納していると、ビジネスローンの審査は厳しくなるでしょう。納税ができていないということは、納税するだけの資金がないとみなされ、返済能力がないという判断につながるからです。

ビジネスローンの中には、借り入れた資金を納税目的で利用することを禁止しているものもあるため、審査に通るためにも、税金は期限内に納付することを常に心掛けておきましょう。

ただし、税金を滞納していても近いうちに納税の予定があるなら、その旨を伝えることで審査に通らない可能性を回避できるケースもあります。税金を滞納している場合は、事前に相談してみてもよいでしょう。

4-4 経営者個人がほかに借り入れをしていない

ビジネスローンの利用にあたって、金融機関は審査時に経営者個人や個人事業主本人の借入状況を審査します。

経営者個人もしくは個人事業主本人が他社から借り入れを行っていないことも、審査に通るための重要なポイントです。現在、多重債務である、長期にわたる延滞をしている、といった状況では審査に通過することは難しいでしょう。

もし他社からの借り入れがあるなら、申込む前に完済するか、できるだけ借入金額を少なくするようにし、滞納しているローンがあるなら速やかに返済を済ませたほうが、ビジネスローンの審査に通る可能性があるでしょう。

4-5 経営者個人が過去に債務整理していない

経営者個人の信用情報に傷がないことは、審査に通るための一番の条件です。過去に債務整理などを行っており、その情報が信用情報機関に登録されていることが分かると、審査に通ることは難しいでしょう。

債務整理とは、借り入れたお金を返済できなくなった場合に利用できる法的手続きのことで、「任意整理」や「個人再生」、「自己破産」があります。これらの手続きを行うことで、返済額が減額されたり、将来支払う利息分をなしにできたり、返済そのものが免除されます。

債務整理を行うと今あるローンの負担は軽減しますが、その事実は信用情報機関に登録され、5年～10年の間は消えることはありません。信用情報機関に事故情報が登録されていると、審査に通る可能性はかなり低くなり、ビジネスローンだけでなく、ほかのローンの審査も通りにくくなります。

4-6 事業の内容に対して返済の見込みがある

借り入れた金額をどのように返済していくのか、そしてその返済計画に無理はないかどうかも審査時にチェックされる項目です。そのため、借り入れた資金の使い道や事業の将来性をきちんと証明できることが大切です。

事業が比較的安定しており、返済の見込みがあると判断されることで、審査に通る可能性があるでしょう。「返済の見込みについて不安があるけれど少しでも借り入れしたい」という場合は、希望の借入金額を少なくして申込むことも一つの方法でしょう。

5. 金利・融資条件で比較！おすすめのビジネスローン6選

ここからは、おすすめのビジネスローンを6つ紹介します。それぞれのビジネスローンの特徴を把握し、自分に合うビジネスローンを見つけるための参考にしてください。

5-1 PayPay銀行ビジネスローン

PayPay銀行のビジネスローンは「法人向け」と「個人事業主向け」に分かれているものの、金利や借入可能額は同じです。

主な違いは、申込条件です。そのため、申込む際には、条件を満たしているかを事前にチェックしましょう。

PayPay銀行のビジネスローンは、申込みから借り入れまでをインターネットで完結できる点が魅力です。

5-2 りそなビジネスローン「活動力」

りそなビジネスローン「活動力」は、カードローン形式で借り入れできるビジネスローンです。法人そして個人事業主の両方が利用でき、原則として来店不要で申込みから借り入れまでの手続きが可能です。

また、担保および保証人は原則として不要ですが、法人のみ法人代表者が連帯保証人になる必要があります。さらに、法人の場合は申込みにあたって、必要書類が細かく決められていますので、提出の際には漏れのないよう注意しておきましょう。

法人で決算書2期未満の場合は、借入可能額の上限が100万円に制限されます。

個人事業主の場合は、申込金額が300万円を超えなければ、提出書類は本人確認書類のみとなっていますので、比較的利用しやすいのではないでしょうか。

5-3 東京スター銀行「スタービジネスカードローン」

借入可能額が最高1,000万円と高額に設定されており、高額の借り入れを希望する方におすすめのビジネスローンです。申込みから契約までインターネットで完結でき、当座貸越（カードローン形式）のため、自由に借り入れおよび返済ができる使いやすさが特徴です。

起業して1年以内でも申込めます。

多くの法人向けビジネスローンでは、担保は不要であるものの、法人代表者の連帯保証を必要としていますが、東京スター銀行の「スタービジネスカードローン」では不要となっている点が魅力です。

5-4 AGビジネスサポート「事業者様向けビジネスローン」

最短即日融資が可能で、借入可能額も最大1,000万円と比較的高額です。法人の場合は75歳まで申込みできるため、年齢によりほかのローンを諦めてしまった方にもおすすめします。

申込みにあたっては、原則として開業して1年以上の実績が必要です。また、保証人については、法人の場合、代表者が連帯保証人になります。

また、申込める個人事業主とは、「確定申告書に営業所得、不動産所得、農業所得いずれかの記載がある方」と定義されています。

5-5 プロミス自営者カードローン

自営業者（個人事業主）を対象としたカードローンで、事業性資金以外にプライベートな資金にも利用できる点が特徴です。借入可能額は300万円と低めですが、使い道の自由度が高く、借入期間も長いため、使いやすいローンといえるでしょう。

審査のスピードも早く、当日利用も可能です。

5-6 ドコモ・ファイナンス「BUSINESS LOAN」

「カードローン型」と「完済型」が用意されており、申込時に選べます。ただし、金利は「カードローン型」のほうが高めに設定されていますので、注意しましょう。また、利用できるのは法人経営者および個人事業主となっており、法人契約のカードローンではない点にも注意が必要です。

借入可能額は1,000万円までと比較的高く設定されており、ドコモ・ファイナンスの商品ですが、ドコモ回線を持っていない方でも申込めます。

6. ビジネスローン比較表

上で紹介した6つのビジネスローンについて、わかりやすく比較してみました。

7. もしビジネスローンの審査に落ちてしまったら

もし、ビジネスローンに申込み、審査に通らなかった場合、どうしたらいいのでしょうか。その際は以下に紹介する方法を試してみましょう。

7-1 審査に落ちた理由を確認する

ビジネスローンの審査に落ちてしまったら、まず審査に落ちた理由を確認しましょう。審査に落ちた原因をはっきり把握し、改善しないかぎり、他社のビジネスローンに申込んでも落ちてしまう可能性が高いからです。

金融機関は原則として審査に落ちた理由を教えてくれませんが、提出した書類や、現在の財務状況、信用情報などから落ちた原因を推測できます。

赤字や税金の滞納のほか、借入金額が多すぎるといった現状のほか、提出書類に記載した資金使途の不明確さなどから落ちた原因を洗い出しましょう。

審査に落ちた原因を特定することで、改善策を講じることができ、その後の申込先などの選択が明確になります。

7-2 書類の不備や数字の整合性を見直す

「提出に必要な書類が抜け落ちていた」、「記入内容に間違いがあった」などは審査に落ちる原因として多く見られます。

書類を提出する際には、決算書や確定申告書,納税証明書のほか,事業内容にある試算表などの内容が現状に合っているかをきちんと確認しましょう。具体的には、売上や利益,残高の数字が書類間できちんと統合されているかをチェックします。

このように整合性の精度を上げることで、次に申込んだ際の審査通過率向上につながります。

7-3 借入希望金額を見直す

経営状況に対して借入希望金額があまりに高いと、返済できなくなるリスクが高いとされ、審査に落ちる可能性が大きくなります。

そのため、借入希望金額が現在の事業規模や申告した資金使途に対して、適正な金額かをもう一度見直してみましょう。

借入希望金額を最小限に抑えることで、審査に通る確率も高まりますし、申込先によっては希望借入金額を調整するだけで、同じ条件でも審査に通る可能性も考えられます。

7-4 ほかのビジネスローンを検討する

ビジネスローンにはそれぞれ特徴が異なり、あるビジネスローンの審査に通らなかったとしても、別のビジネスローンであれば審査に通る可能性もあります。ビジネスローンの審査に通らなかった理由を教えてもらうことはできませんが、自分で何が原因だったかを考え、それを改善した上で別のビジネスローンに申込んでみましょう。

ただし、短期間にあまりに複数社に申込むと、「申込みブラック」になる可能性がありますので、2社～3社程度に留めておくようにしてください。

7-5 カードローンやフリーローンを使用する

事業者としてではなく、個人としてカードローンやフリーローンを利用するのも1つの方法です。

カードローンが決められた限度額まで自由に借り入れや返済ができるのに対し、フリーローンは初回1度の借り入れのみでその後は返済を行う仕組みですが、カードローンよりも低い金利で借りられるというメリットがあります。

ただし、カードローンやフリーローンについては、原則として資金使途が自由ではあるものの、事業性資金を除くとしているケースが多くあります。そのため、事業用として資金を借りたいときは、それぞれのローンの資金使途を確認してから申込むようにしましょう。

7-6 日本政策金融公庫を利用する

日本政策金融公庫は、事業に取り組む人々を支援する政策金融機関で、創業計画の作成から資金調達までをサポートしています。創立前から創立時、そして創立後も支援を受けられるため、これから起業しようと考えている方におすすめです。

小規模事業者や中小企業に対するさまざまな融資を行っており、担保や保証人がなくても年3%以下の低金利で借りられます。しかし、融資実行までに時間がかかるため、融資までに余裕がある方は検討してみてはどうでしょうか。

7-7 連帯保証人が必要なローンを利用する

連帯保証人が必要なローンに申込むことで、審査基準が変わり、審査に通りやすくなる可能性があります。しかし、連帯保証人は保証人と異なり、万が一返済不能に陥った際の責任が重いため、なかなか連帯保証人を引き受けてくれる方を探すのは難しいかもしれません。

ただし、法人であれば、代表者が連帯保証人となることを求めるローンも多くみられます。自分が連帯保証人になることで審査に通りやすくなるなら、申込む価値はあるのではないでしょうか。

また、連帯保証人が付くことで、担保や保証人を不要としているローンよりも低金利で借りられる可能性もあります。

8. ビジネスローンの審査は甘くない！自分に合うものを探そう

ビジネスローンは、資金使途が事業性資金に特化したローンで、法人の経営者もしくは個人事業主が申込めます。ビジネスローンのなかには、「審査に通りやすい」という口コミを見かけることもあるかもしれませんが、審査に必ず通過できるビジネスローンはないことをしっかりと認識しておきましょう。

ビジネスローンは多くの金融機関がさまざまな商品を提供しており,それぞれで特徴が異なります。当然審査基準も金融機関によって異なるため、それぞれの特徴をきちんと理解したうえで、自分に合ったビジネスローンに申込むようにしましょう。