【第12回】3％違うだけで返済額にこれだけの差がでる！カードローン金利の基礎知識
気軽に少額から借りられる反面、マイカーローン等の目的別ローンよりも高めの金利が設定されていることもあり、思っていた以上の返済総額になってしまうこともあるのではないでしょうか。
今回は、
・カードローンの金利の決まり方
・実際に返済する場合、どのくらい利息を払う必要があるのか
・少しでも適用される金利を低くするにはどうしたらいいのか
について解説します。
この記事は約8分45秒で読むことができます。
お急ぎの方、カードローンのランキングを知りたい方は、こちらをご覧ください。
カードローンの金利ランキングトップ3
2026/11/12 09:32現在。
このランキングはサービス選択時の参考情報を提供することを目的としており、ローン商品の商品性の優劣を示したり、ローンプラスとして特定の金融機関、ローン商品を推奨したりするものではございません。
カードローンの金利とは
まず「金利」とは借りたお金に対して支払う利息の割合を示したものです。
カードローンの広告や商品概要などでよく、「3%～18%」や「5%～14%」といった形で提示がされていますが、これは借りたお金に対して1年間にかけられる金利の下限と上限を示しています。
それでは、この上限金利と下限金利、実際にお金を借りた場合に適用される金利は、どのように決められるのでしょうか。
借入金に対する上限金利は法律で決まっている
カードローンに限らず、借りたお金に対して適用される金利の上限は「利息制限法」という法律で定められています。
一般的に金銭の貸し借りを行う場合、借りる側よりも貸す側の方が立場は強くなります。そのため、あらかじめ金銭の貸し借りにおける利息や遅延損害金の利率を一定利率に制限するのが、この「利息制限法」です。
利息制限法では、借入金額を以下の三つの区分に分けそれぞれ上限金利を定めており、金銭の貸し借りを行う際は下記の上限金利より低い金利を適用する必要があります。
| 借入金元本の金額 | 上限金利 |
|---|---|
| 10万円未満 | 20% |
| 10万円以上100万円未満 | 18% |
| 100万円以上 | 15% |
※ 利息制限法 第一章第一条 をFPサテライトがまとめ直しました。
仮に、各金融機関がこの上限金利より高い金利を適用してお金を貸した場合、上限金利を超える金利は無効とされます。すでに返済をしている場合も、上限金利を超えた金利に対する利息は元金に充当されることになります。
カードローンの適用金利について
利息制限法によって上限金利が定められているとしても、その金利がそのまま借入金額に適用されるわけではありません。
各金融機関は、利息制限法による上限金利の範囲内で、顧客に対する下限金利および上限金利を定め、「3%～14%」のような表記で提示しています。
そのうえで、借り入れを申込んだ方の収入や勤務先、他社からの借入状況、過去に延滞や支払い遅延などがないか、などについて審査を行い、それらを総合的に判断して借入限度額と適用金利を決定します。
カードローンの返済シミュレーション
カードローンの金利とは、借りたお金に対する利息の割合を示したもの、とお伝えしました。
それでは実際にどのくらいの利息がかかるのか、シミュレーションを行ってみましょう。
例として、借入金額15万円を金利15%で借り、1年後に返済した場合の利息と返済総額を計算してみます。
計算式は、「利息額＝借入金額×実質年率×借入日数÷365日」となりますので
15万円×15%×365(日)÷365(日)＝22,500円
借入金15万円に対する利息は22,500円。
最終的に支払う返済総額は借入金15万円に利息を加えた17万2,500円になります。
それでは、返済途中で15万円を追加借り入れした場合、利息と返済総額はどのように変わるのでしょうか。
以下の条件でシミュレーションを行ってみましょう。
前提条件
- 当初借入金額：15万円 金利15%
- 返済方法：残高スライド方式
※ 毎月の返済額は毎月末日の利用残高に応じて以下のとおりに変わると仮定
20万円超：6,000円
10万円超20万円以下：4,000円
2,000円以上10万円以下：2,000円
2,000円未満：残高＋利息 - 追加借入金額：15万円 （返済開始4年経過後に追加で借り入れ）
シミュレーション結果は以下のとおりとなります。
(1) 追加借り入れなしで返済
(2) 返済開始4年経過後に15万円を追加借り入れ
| 借入金額 | 返済期間 | 利息 | 返済総額 | |
|---|---|---|---|---|
| （1）追加借り入れなし | 150,000円 | 8年3ヶ月（101回） | 93,147円 | 243,147円 |
| （2）4年後に追加借り入れ | 300,000円 | 15年3ヶ月（183回） | 235,160円 | 535,160円 |
※（1）については、みずほ銀行カードローン 返済額シミュレーションを使用して算出
※（2）については、（1）のシミュレーション結果を踏まえFPサテライトにて独自に算出
最初の借り入れから4年間での利息は65,723円、借入残高は75,723円です。
借り入れから4年経過後に15万円の追加借り入れをおこなった場合、最終借入残高に応じて返済期間、毎月の返済額が再計算されます。その結果、追加借り入れ後の返済期間は追加借り入れをおこなわない場合に比べ6年10ヶ月延長され、完済まで15年3ヶ月かかることになります。
また、追加借り入れを行った場合に最終的に支払う利息は235,160円となり、追加借り入れしない場合より利息が142,013円多くかかることになります。
カードローンの特徴として、借入限度額内であれば何度でも借り入れができることが挙げられますが、返済途中で追加借り入れを行うと支払う利息は増えます。
追加借り入れをした金額によっては、毎月の返済額が増えたり、返済期間が延長されたりと家計に与える影響は大きくなります。
追加で借り入れを行うかどうかは、慎重に判断するようにしましょう。
カードローン金利を低く抑えるには？
カードローンの適用金利は、利息制限法が定める上限金利の範囲内で、各金融機関が審査した結果に応じて決定します。そのため、場合によっては適用された金利が高く、家計への負担が思っていた以上に大きくなってしまうケースもあります。
そのような場合、いくつかの方法で適用金利を下げることができる可能性があります。ここでは、代表的な3つの方法をご紹介します。
上限金利の低いカードローンを借りる
第一の方法は、できるだけ上限金利の低いカードローンを借りることです。
借入金額を返済する際に支払う利息は、適用されている金利に左右されます。
たとえば、借入金額15万円を1年間借りた場合、金利18%では利息が27,000円になるのに対し、金利15%の場合は22,500円です。
しかし、借入金額が50万円になると、金利18%では利息が90,000円、金利15%の場合は75,000円と、金利差による利息の違いは大きくなります。
このように、同じ借入金額であれば金利が低い方が返済総額は少なくて済み、家計への負担も軽くなります。
各金融機関が適用する金利は、「3%～15%」のように提示されています。この提示された金利の右側の数字が、その金融機関が適用する上限金利となりますので、できるだけその数字が小さい金融機関を選択することで、適用金利を低くすることができます。
返済実績を積む
低金利のカードローンで審査に落ちてしまう場合は、どうしたらよいのでしょうか。
カードローンの審査に落ちてしまう場合、申込みを行った方の収入が少なかったり、過去の返済で遅延等の事実があったりすることがあります。また、現在の勤務先での勤続年数が浅い場合も審査に通りにくかったり、審査に通過しても高めの金利を適用されたりすることがあります。
そのような場合、すぐに金利を下げることは難しいでしょう。しかし、きちんと返済を続け完済した後であれば、場合によっては適用金利を下げてもらえる可能性があります。
低金利のカードローンに借り換える
すでにカードローンの借り入れを行っている場合、借り入れをしたまま金利を下げることは難しいといえます。しかし、他の低金利のカードローンに借り換えを行うことで、必然的に金利を下げることが可能になります。
例として、金利18%のカードローンから15%のカードローンに借り換えた場合、どのくらい利息が変わるのかを見ていきましょう。
前提条件
- 借入金額：20万円
- 返済方法：残高スライド方式
※ 毎月の返済額は毎月末日の利用残高に応じて以下のとおりに変わると仮定
20万円超：6,000円
10万円超20万円以下：4,000円
2,000円以上10万円以下：2,000円
2,000円未満：残高相当額 - 金利：18%
- 返済開始から6年後に、金利15%のカードローンに借り換えを行う
- 返済期間：12年9ヶ月
- 利息：230,027円
- 返済総額：430,027円
- 金利18%が適用されている最初の6年間の利息：162,872円
- 金利15%に借り換え後から完済までの利息：45,835円
- 全期間通しての利息：162,872円＋45,835円＝208,707円
- 金利15%に借り換えた場合の返済期間：11年10ヶ月
※(1) については、みずほ銀行カードローン 返済額シミュレーションを使用して算出
※(2) については、(1) のシミュレーション結果を踏まえFPサテライトにて独自に算出
このように、返済開始から6年後に金利15%に借り換えた場合、金利18%のまま借り換えをしない場合に比べ完済までに支払う利息は21,320円少なくなり、返済期間も11ヶ月短縮されます。
元の借入金額が大きいほど、この金利差による効果はより大きくなります。
しかし、低金利のカードローンに借り換えるときに注意しなくてはならないのが、借り換える金額です。
いくら低金利になるからといって、今時点の残高よりも大きな金額を借りてしまうと、金利差による効果は薄れてしまい、場合によっては借り換え前よりも多く利息を支払うことになる可能性があります。
あくまでも、今時点の借入残高を低金利のカードローンに置き換えることを念頭に、借入金額を決めるようにしましょう。
まとめ
カードローンは、短時間の審査で少額から借りられることもあり、家計の補填や急な出費を補うための手軽な手段として認知されています。
カードローンに適用される金利は、利息制限法によって上限が決められており、最終的には各金融機関による審査などによって決まります。
金利の差は、そのまま支払う利息に影響します。借入金額が少額の場合は、適用金利の違いによる利息の差もあまり気にならないこともありますが、借入金額が増えればその差は大きくなります。
すでに借り入れをしているのであれば、より低金利のカードローンに借り換えを検討するか、審査通過が難しい場合はきちんと返済し、返済実績を積むことで適用金利を下げられる可能性があります。
カードローンの金利について理解したうえで、カードローンプラスのようなローン比較検討サイトなどを利用し、ご自身に合ったローンを探してみてはいかがでしょうか。
- 金利ランキング
ライター紹介
- 氏名
- 阿部倉 弘子
- 主なキャリア
- FPサテライト 取締役
大学卒業後、数年フリーターを経験。その後IT企業へ就職し、システム運用業務に従事。
IT企業への就職と同時に始めた一人暮らしで、思い通りに貯蓄が増やせないことに悩んでいた時にFPについて知る。
その後、自身の保険相談や資産運用の相談を通じて、FPの持つ可能性と奥深さに興味を持ち2級FP技能士を取得する。2019年5月AFP認定。
現在はIT企業に勤務する傍ら、どんな状況でもお金に振り回されない人生を歩むためのガイド役となるべく活動している。
保有資格 AFP、日商簿記2級
カードローンに関するよくある質問
ここからはカードローンについてよくある質問について、その回答と合わせて紹介します。
- カードローンとキャッシングって何が違うのでしょうか？CMなどを見ていると銀行ではカードローン、消費者金融ではキャッシングと謳っているように感じます。実際、商品の内容や借り方に違いはあるのでしょうか。キャッシングの方が気軽で、カードローンより金利が低そうなイメージがあるのですが、そういうことではないのでしょうか。
- カードローンとは、一般的に専用のカードやキャッシュカードを利用して、銀行などのCDやATMから一定の限度額の範囲内で自由に繰り返し借りることができるローンのことをいいます。通常は無担保で第三者の保証人も不要な場合が多いです。カードローンの返済方法は、一括払いではなく分割払い(リボルビング払い)のシステムが多いです。金融機関の種類としては、銀行のカードローン、消費者金融のカードローン、クレジットカード会社のカードローンなどがあります。一方、キャッシングとは、一般的にクレジットカード会社のキャッシング枠や消費者金融の小口ローンなどのことをいいます。カードローンとキャッシングの違いは、昔は返済方法が分割払いなのか一括払いかということで違いがあったようですが、最近ではあまりその違いがなくなってきています。金融機関各社で呼び名がそれぞれ異なりますので、予め確認するようにしましょう。
- カードローンの限度額について質問です。最近、利用限度額が500万円、800万円など大口のカードローンを見かけますが、限度額いっぱいまで借りることは可能なのでしょうか。やはり、収入や資産状況によって違うのでしょうか。
- 2010年6月に施行された改正貸金業法の総量規制により、個人の借り入れ総額は原則年収等の3分の1までに制限されています。しかし、銀行からの借り入れはこの総量規制の対象とはなりません。また、総量規制には「除外」または「例外」となる借り入れがあります。 「除外」の借り入れの代表例は住宅ローンや自動車ローン（借り入れ先が銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、農協等の金融機関である場合）で、借入残高が年収の3分の1以上あっても総量規制の対象外となります。 「例外」の借り入れとは、借入残高としては算入するものの、例外的に年収の3分の1を超えている場合でも、その部分について返済の能力があると認められれば、借り入れができるものです。例えば年収が300万円ある人が、100万円を借入れている場合、これですでに3分の1となりますが、緊急に医療費としてあと30万円借りたいと申し出たときに、これについては例外規定という形で借り入れができる場合があります。 いずれにしても自ら返済計画をしっかりたて返済能力以上の借り入れは避けるようにしましょう。
- カードローンの金利で、○○%～○○%と書かれていますが、これは借り入れをする人や条件によって利率が違うということでしょうか？
- カードローンでの借り入れの場合、一般的に借り入れ限度額が大きいほど金利は低く設定されています。また、初めての借り入れの場合には、上限金利での貸し出しが多いようです。借り入れをした後にきちんとした返済を行なっていくことで、将来的な限度額の増額や金利が引き下げられるなどのケースもあります。また、住宅ローンなど特定のローンを組んでいる場合、同一の金融機関からの借り入れは金利優遇などが受けられる場合もありますので、借り入れ先の情報を集めてみましょう。
- 急に、私用で20万円が必要になりました。なるべく早く借りるポイントはありませんか。
- 金融機関によって申込から借り入れまでにかかる時間はまちまちです。まず、申込方法、審査回答時間の目安、契約方法、借り入れ方法を確認することがポイントです。自分のいる状況下でスムーズに手続きができるかを確認してみて下さい。金融機関のなかには来店しなくても、当日の午前中申込みで午後には振り込み可能という先があります。また、借り入れ前に提出する書類も金融機関によって異なります。収入証明を求められて手元にないなんてこともあり得ますからこちらのチェックも事前にしましょう。
- 初めてカードローンの利用を考えています。30万円程度の借り入れを考えているのですが、借り入れ先を選ぶコツってあるでしょうか。
- 初めての借り入れであれば、まずは必要な金額、いつまでに借りなければいけないのかを軸に借り入れ先の情報を比較して選びましょう。その上で、借り入れ先の金融機関の口座の有無、借り入れ時の来店の必要性など、自分が手間なく借り入れを行なえるのか、より詳細な情報をもとに自分にあった借り入れ先を検討しましょう。
- 現在、収入のない専業主婦ですが、カードローンの利用を考えています。専業主婦でも借りることは可能なのでしょうか。
- 専業主婦/主夫の方が消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者から借りる場合、総量規制の例外として、配偶者と合算して、（二人分の）借入れが（二人分の）年収の3分の1まで借り入れを行うことができます。ただし、 そのためには配偶者の「同意書」、配偶者との婚姻関係を示す書類（住民票又は戸籍抄本。事実上の婚姻関係の場合、住民票（続柄に、「夫（未届）」、「妻 （未届）」など、未届の配偶者である旨の記載があるもの））、（一定金額以上の場合）配偶者の年収を証明する書類を提出する必要があります。一方、銀行や信用金庫・信用組合などから借りる場合は、総量規制の対象外となりますが、事前に借り入れ条件などを確認しておきましょう。
- 新生活や歓送迎会などでクレジットカードを使いすぎてしまい、明細書を見て慌てています。加えて、他の、金融機関からの借り入れも合わせると毎月の返済が厳しいです。効率的に返済する方法はないでしょうか。
- カードローンや大口のおまとめローンなどを使って、複数の借り入れを1つにまとめることを考えてみましょう。クレジットカードを使いすぎてしまった場合、ついリボ払いにしてしまいがちですが、リボ払いの金利は一般的に10%～15%というものが多いです。現在の借り入れやクレジットカードのリボ払いなどの債務を新規の借り入れひとつでまとめた場合、借り入れ実行金額やまとめる方法によっては、現在返済しているトータルの金利よりも低い金利で借り入れを行なうことができるかもしれません。まずは、自分の総借入額を把握し、より低い金利で借り換えることができるローンを探してみましょう。
- 自営業を営んでいるのですが、過去にカードローンの審査に落ちてしまいました。現在は、事業も安定し黒字経営を行なっています。一時的な出費でカードローンの利用を考えているのですが、一度審査に落ちた履歴があると、同じ職業である限り審査通過は無理でしょうか。
- 金融機関の審査はそれぞれ条件が異なりますので一概には言えませんが、仮に現在の収入が審査に落ちた時よりも安定しているならば、審査に通過する可能性はあります。貸し出し条件や審査の内容は金融機関によって異なりますので、いくつかの借り入れ先を検討し、きちんと各必要書類を用意した上で、申込みを行なってみましょう。
- ボーナスで30万円ほど余ったので、カードローンの返済に充てようと思っています。毎月、一定額を現在は返済しているのですが、まとまった金額を返済することは可能なのでしょうか。それとも、借り入れ時に決まった金利の支払をしなければいけないのでしょうか。
- カードローンは、普段の返済に加えて今回のような余裕のあるときの臨時返済について便利な仕組みになっていて、所定のATMや口座などで臨時返済も可能です。お金に余裕ができた時に、少しずつでも余分に返済していけば、返済期間もその分短くなり、支払利息の軽減にもなります。また、 多くのカードローンは、リボルビング払いとなっており、一定額を毎月返済していくことになります。（借入残高が一定額になると、毎月返済額が変わる仕組みのローンもあります）。毎月の家計のやりくりに負担のない範囲で返済できるように返済計画をしっかり立てましょう。
- 歩合制の仕事をしているのですが、今月は給与が少なく一時的にカードローンの利用を検討しています。仕事が夜遅くまであるため、なかなか店頭まで行って申し込みをすることができない状況です。インターネットから申し込みをしても、お金を受け取る際には店頭まで行く必要があるのでしょうか。
- 金融機関によって異なりますが、多くの消費者金融やネット銀行では、インターネットから申し込みを行い、受け取りも口座振込みといった対応が可能な場合があります。時間や場所を気にせずに借り入れを行ないたいのならば、一度どのような金融機関が対応しているのか比較・検討をしてみましょう。
ライター紹介
- 氏名
- 阿部倉 弘子（あべくら ひろこ）
- 保有資格
- AFP、日商簿記2級
- 主なキャリア
- 大学卒業後、数年フリーターを経験。その後IT企業へ就職し、システム運用業務に従事。 IT企業への就職と同時に始めた一人暮らしで、思い通りに貯蓄が増やせないことに悩んでいた時にFPについて知る。 その後、自身の保険相談や資産運用の相談を通じて、FPの持つ可能性と奥深さに興味を持ち2級FP技能士を取得する。2019年5月AFP認定。 現在はIT企業に勤務する傍ら、どんな状況でもお金に振り回されない人生を歩むためのガイド役となるべく活動している。 元FPサテライト所属ファイナンシャルプランナー
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