【第20回】マイカーローン（自動車ローン）は中古車にも使える！賢い選び方と返済方法・審査に通るコツ

1 マイカーローン（自動車ローン）とは

マイカーローン（自動車ローン）とは、車両購入などに資金使途が限られている目的別ローンです。同じマイカーローン（自動車ローン）の中でも、銀行などの金融機関が提供しているマイカーローン（自動車ローン）やディーラーローン、自社ローンの3種類があります。  マイカーローン（自動車ローン）を利用するにあたって、それぞれの違いをしっかりと理解しておきましょう。

1-1 銀行などの金融機関のマイカーローン（自動車ローン）

銀行や信用金庫などの金融機関が提供するマイカーローン（自動車ローン）は比較的金利が低い点が特徴です。

ただし、申込者の現在や過去のローン利用状況まで調べるなど、しっかり審査を行うため、借り入れまでに時間はかかります。ディーラーローン、自社ローンよりも審査が厳しいともいわれています。

そのため、銀行のマイカーローン（自動車ローン）は、返済能力や信用情報に問題がなく、低金利で利用したい方に向いています。

1-2 ディーラーローン

ディーラーローンとは、ディーラーと信販会社が提携して提供しているローンです。ディーラーにて車両を購入するときに、そのままマイカーローン（自動車ローン）の契約までできることから、ローン選びや申込む手間を省けます。

ただ、銀行などが提供するマイカーローン（自動車ローン）と比べると金利が高めに設定されている点や、完済するまでの車の所有者がディーラーになるため、自由に売却できない点に注意が必要です。

また、資金使途も車の購入費用に限られており、基本的に修理費用や車検費用には利用できません。

1-3 自社ローン

中古車販売店が取り扱っているローンに自社ローンがあります。ただ、ローンという名前がついているものの、実際は車の購入費用を分割して中古車販売店に払う仕組みです。

自社ローンには金利はないものの、利用の際の手数料や保証料がかかります。一般的に手数料や保証料の合計は、金融機関やディーラーでの利息負担額よりも高くなるといわれています。

2 マイカーローン（自動車ローン）は中古車にも利用可能！

マイカーローン（自動車ローン）は基本的に中古車でも利用可能です。中古車販売店による自社ローンはもちろん、銀行などの金融機関やディーラーでも中古車購入も可能としているところがあります。中古車購入でもさまざまな種類のマイカーローン（自動車ローン）を選べるでしょう。

ただし、中古車は対象外であるマイカーローン（自動車ローン）もあります。中古車を購入する予定の方は、事前にどこのマイカーローン（自動車ローン）が使用できるのか調べておくことをおすすめします。

3 中古車は金利が高くなる場合があるため注意

基本的に、中古車という理由で金利が高くなることはありませんが、金利優遇条件に当てはまらず相対的に金利が高くなる場合があります。

例えば、銀行などの金融機関が提供するマイカーローン（自動車ローン）の多くは環境に配慮したエコカー向けの金利優遇が設けられています。優遇金利の適用判断に使われる環境基準は年々厳しくなっていることから、古い車種ほど対象外となる可能性が高くなります。

また、ディーラーとしても新車購入を促すため、中古車よりも新車の金利を低く設定するケースもあります。

車の購入価格と返済期間にもよりますが、金利が1%違うだけで最終的な返済総額は大きく変わります。マイカーローン（自動車ローン）を利用する予定の方は、中古車にすることにより、金利がどのくらい上がるのか、新車購入との差額がいくらなのか比較してみてから購入しましょう。

4 中古車購入のときのマイカーローン（自動車ローン）の流れ

中古車を購入するときは、新車購入時と同様にまず予算を決め、予算に収まる車を選びます。同時に現金で支払うのか、マイカーローン（自動車ローン）を利用するのかも決めておきましょう。
 ーローン（自動車ローン）を利用するなら、できるだけ金利の低い金融機関のマイカーローン（自動車ローン）を検討することをおすすめします。ただ、多少金利が高くても早く借り入れたいならディーラーローンのほうが適している場合もあるでしょう。
マイカーローン（自動車ローン）を利用する場合は契約の前に審査があり、購入までに時間がかかってしまうため、購入する車が決まったら早めに申込むことをおすすめします。
あとは納車を待ち、納車のタイミングに合わせて契約手続きを行います。契約手続きの際には必要となる書類があるので、事前に準備しておきましょう。

5 中古車でも利用できるマイカーローン（自動車ローン）

中古車でも利用できるマイカーローン（自動車ローン）にはどのようなものがあるのでしょうか。ここでは中古車でも利用できるマイカーローン（自動車ローン）を紹介します。

5-1 りそな銀行 りそなマイカーローン

りそなマイカーローンは、金利が低く、借入できる金額が高額な点が特徴です。金利は変動金利のみで8種類用意されており、審査の結果によって適用される金利が決まります。

りそな銀行で住宅ローンを利用している方に向けた優遇金利も用意されているので、当てはまる方は候補に入れることをおすすめします。ただ、「フラット３５」を利用している人は対象外です。

5-2 常陽銀行マイカーローン「JOYO車」

常陽銀行のマイカーローンは新車でも中古車でも同じ金利が適用されています。Web契約の選択や、車の環境性能および借入金額によって適用される金利が異なるほか、金利の引き下げ条件が細かく設定されています。

常陽銀行では、購入する車が決まっていなくても仮審査の申込みが可能です。できるだけ借り入れまでの時間を短縮したいと考えている方におすすめします。

5-3 千葉銀行マイカーローン

原則として千葉県、東京都、茨城県、埼玉県、神奈川県に居住している方しか利用できません。インターネットで契約することで窓口での契約よりも低い金利が適用されます。

繰上返済は自由に何度でもできるうえに、インターネットで手続きをすれば手数料は無料です。

5-4 横浜銀行マイカーローン（自動車ローン）

横浜銀行マイカーローン（自動車ローン）は、中古車でも新車と同じ金利が適用されます。資金使途が幅広く、申込みから借り入れまでWebで完結するなど使いやすさが魅力のマイカーローン（自動車ローン）です。

5-5 損保ジャパンマイカーローン・自動車ローン（中古車・新車）

損保ジャパンが提供するマイカーローン（自動車ローン）は、申込みから借り入れまでWebで完結できます。エコカー向けの金利優遇を用意しており、中古車もエコカー割を受けられます。

マイカーローン（自動車ローン）にしては珍しく固定金利のため、完済までの返済額を確定しておきたいと思っている方におすすめのマイカーローン（自動車ローン）です。

6 マイカーローン（自動車ローン）選びのポイント

マイカーローンを選ぶときは、できるだけ複数商品でシミュレーションをすることが大切です。単に利用条件などを比較するだけでは具体的なイメージがわきにくいですし、しっかりシミュレーションしたほうが、違いが明確になります。各金融機関の公式サイトにはシミュレーションツールが用意されていることもありますが、自分で比較するのが難しい場合は金融機関のマイカーローン（自動車ローン）担当者にお願いするのも1つの方法です。

また、ローンの契約によって発生する諸費用もきちんと確認しましょう。つい金利に目が行ってしまいますが、事務手数料の金額や保証料の有無をチェックする必要があります。金利が低いマイカーローン（自動車ローン）でも、諸費用が高めに設定されていることもあるので注意してください。そのほか、繰り上げ返済ができるのか、できるなら手数料はどれくらいかかるのかも確認しておくと安心です。マイカーローン（自動車ローン）を契約するための手続きや返済のしやすさなども考慮すると、自分にあったローンを見つけやすくなります。

7 マイカーローン（自動車ローン）を賢く返済するための方法

マイカーローン（自動車ローン）は、できるだけ返済期間を短めに設定したほうが発生する利息が抑えられて、返済総額が少なくすみます。中古車の買い替えの時期を考えると、返済期間は5年までに設定した方がいいでしょう。ただし、無理は禁物です。中古車を購入すると、維持費やガソリン、自動車税、修理費、車検などの費用も必要になるので、家計の状況をふまえたうえで適切な期間を冷静に判断するようにしましょう。

また、資金的な余裕ができたときに繰り上げ返済を行うと、マイカーローン（自動車ローン）を賢く返済できます。通常の返済ペースよりも早めに多く支払うことで、借入元金が少なくなり、利息の発生を抑えられます。また、返済期間中に金利が低くて条件がいいマイカーローン（自動車ローン）を見つけた場合は、借り換えるのも1つの方法です。ただし、借り換えの手続きで手数料がかかるケースもあるので、金利だけで判断せずに借り換えにかかる諸費用もふまえて慎重に検討する必要があります。

8 マイカーローン（自動車ローン）の審査に通る方法

前述のとおり、マイカーローン（自動車ローン）を利用するためには、契約の前に実施される審査に通過しなければいけません。審査とは、申込者に支払能力があるかを判断されることです。具体的なチェック項目としては、職業、勤続年数、勤務形態、年収などがあります。特に、収入に関する情報はローンの審査において重要視されるので、勤務先に電話で在籍確認が行われるケースもあります。また、ローンやクレジットカードに関する情報が記録されている信用情報機関の情報も審査の対象です。マイカーローン（自動車ローン）に申込む前に別のローンで支払いを遅延していたり、クレジットカードを強制解約されていたりなどすると審査に落ちる原因になります。

信用情報機関の記録は自分で確認できるので、不安な人は一度CICやJICCなどの信用情報機関に問い合わせるといいでしょう。情報の開示請求は窓口だけでなく、郵送やインターネットでも対応しています。各機関の公式サイトに詳しいやり方が載っていますが、よく分からない場合は電話などで直接確認したほうが安心です。

9 中古車でもマイカーローン（自動車ローン）を賢く活用！

マイカーローン（自動車ローン）には、銀行などの金融機関が提供するローン以外にも、ディーラーローンや自社ローンなどがあります。どのローンも基本的に中古車の購入に利用可能です。

しかし、マイカーローン（自動車ローン）の中には中古車が利用できないケースや新車よりも高い金利が設定されるケースもあるため、事前に確認してみてください。そのうえで、金利や条件などを比較し、自分にあったマイカーローン（自動車ローン）を利用しましょう。