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はじめて借りるカードローン

カードローンとはそもそもなにか？銀行や消費者金融などが取り扱うカードローンの種類、利用の流れや注意点などカードローンをはじめて利用する方が安心して利用できる参考情報をまとめています。

カードローンとは？

カードローンとは、一般的に銀行や信用金庫、消費者金融などの金融機関がカードを発行して契約する極度型の消費者ローンのことをいいます。銀行やコンビニの提携CD・ATMにおいて一定の限度額の範囲内で自由に繰り返し借りることができます。カードローンは、リボルビング方式での返済、キャッシングは翌月一括返済というように返済方法に違いがあると言われています。しかし、最近ではキャッシングでもリボ返済のものが多く登場しており、両者の使い分けはあまりなくなってきています。つまり、一般的にはキャッシングもカードローンの一部であるという認識が広まっています。カードローンは、申し込み後、金融機関の審査が通るとカードが発行され、このカードを使って提携CD・ATMでお金を引き出すのが一般的です。 契約有効期間中なら限度額の範囲内で原則いつでもお金を借りられるメリットがあります。一方、最初の申し込みから契約締結後カードが手元に届くまで待つことになりますので事前の計画も必要です。現在、カードローンの種類は多種多様で利用方法も変化していますので、最新のカードローンのメリットやデメリットを理解して利用する必要があります。

カードローンの種類

カードローンは原則無担保の極度貸付のことを指します。銀行や信用金庫、消費者金融、クレジットカード会社などの金融機関が取り扱っています。カードローンの特徴として、

  • 金融機関の審査で決められた極度額の範囲内まで原則繰り返し自由に借り入れができる
  • 資金使途は原則自由で、契約締結時に資金使途の証明書がいらない
  • 毎月の決まった金額の返済（約定返済）以外にも、手数料無料でいつでも返済ができる
  • 原則、借りている金額と借りている日数分に対してのみ利息がつくのでムダがない
  • 近くのコンビニや銀行のATMなどでカードを使って借り入れと返済ができる

などが挙げられます。実質年率や借入限度額、借入方法や返済方法などの諸条件は、金融機関のカードローンの種類、商品ごとに若干異なりますので、借り入れの際には事前に自分の用途にあったカードローンを検討してみるといいでしょう。

銀行・信用金庫のカードローン
銀行や信用金庫のカードローンは、無担保・極度貸付方式が一般的です。借り入れの特徴として、2010年6月に施行された総量規制の対象外となることが特徴です。最近では、銀行の貸出金利が下がっている傾向が続き、消費者にとっては選択肢が広がってきているといえます。契約時には、借入残高が100万円を超える場合、収入を証明する書面の提出を求めることが法律上義務付けられています。年収証明資料（源泉徴収票）、実印などが原則必要になるので、スムーズな借り入れを行なうためにも余裕をもって準備をしておくことをおすすめします。
消費者金融のカードローン
アコム・アイフル・プロミス・モビットなど大手消費者金融のカードローンは、無担保・極度貸付方式が一般的です。カードローンは、資金使途が原則自由で借り入れ限度額に応じた金利が設定されているケースが多いです。また、消費者金融は、審査時間や融資まで時間が比較的短く、限度額の範囲内であれば繰り返し借り入れができるため、一時的な不足資金の補充に使うことが適しているといえます。一方で、消費者金融は総量規制の対象になりますので、原則年収の1/3以上の借り入れを行なうことはできません。予め計画をしっかりと立てて借り入れを行いましょう。
クレジットカード会社のカードローン
クレジットカード会社のカードローンは、クレジットカードに搭載されたキャッシング機能を使用してお金を借りることができます。一般的には、カードローンよりキャッシングとしてサービスを提供している会社が多いです。特徴としては、キャッシング機能のついたクレジットカードを手にした段階から、キャッシングの事前審査を通過している事が条件に、キャッシング限度額まで何度もでも借り入れができます。一方で、総量規制の対象になるため、原則年収の1/3以上の借り入れを行なうことはできません。また、キャッシングの限度額も銀行・信用金庫、消費者金融のカードローンに比べると一般的に小さいので、一時的に小口の資金が必要な時などに使用することが適しているといえます。

カードローン利用の流れ

金融機関のカードローンの申込・相談受付は、一般的に店舗・窓口、郵送、電話、インターネットの大きく4つのチャネルにわけることができます。

一般的なカードローン借り入れまでの流れ

一般的なカードローン借り入れまでの流れ 一般的なカードローン借り入れまでの流れ

※個別金融機関や個別のカードローン商品によって申込方法や契約方法など借り入れまでの流れが異なります。

カードローン利用の注意点

申込受付時間
インターネットでの申込みは原則24時間受け付けていますが、店舗・窓口、電話での受付時間は金融機関によって異なります。また、申込方法によってそれぞれ申込みが完了するまでの時間、労力も異なりますので、申込受付時間は事前にチェックしておきましょう。
審査状況
金融機関の借り入れ審査は、必ずしも通過するとは限りません。また、事前に仮審査を行い、その後本審査を行う金融機関もあります。金融機関ごとに審査条件は異なりますので、審査の状況を確認しながら行動するようにしましょう。カードローンは住宅ローンや自動車ローンなどの資金使途があるローンに比べると審査時間が短いのが特徴です。直接店舗に行く必要性の有無、年収条件や必要な書類などを事前に確認しておきましょう。
金利体系
カードローンの金利体系は大きく固定金利と変動金利にわけられます。借り入れ後、完済まで金利が原則一定率なものが固定金利、市場のベース金利等に連動して定期的に金利が見直されるのが変動金利です。一般的にカードローンは固定金利のものが多いです。事前にどちらを選択するか検討しておきましょう。
返済体系
カードローンの返済方法は、一般的に一括払いではなく、分割払い(リボルビング払い)のシステムが多いです。分割払い(リボルビング払い)とは、原則返済回数を決めず、利用金額に応じてあらかじめ利用者との間で取り決めた最低金額を毎月返済していく返済方法のことをいいます。
契約方法
カードローンの借り入れ申込後、金融機関の審査が通過すれば契約ですが、契約には一般的に来店契約（無人機等を含む）と郵送契約があります。それぞれ、契約完了までの時間、労力が異なりますので、借り入れ申込みを行う前に契約方法は選択しておきましょう。
金利設定日
カードローンの金利は、一般的に申込み時ではなく、入会日または借り入れ日の金利が適用されるものが多いです。申込みから借り入れまでの期間や時期を事前に確認した上で借り入れ申込みを行うようにしましょう。

カードローンの疑問を解消！

カードローンに関するよくある質問

カードローンとキャッシングの違いって何？
カードローンとキャッシングって何が違うのでしょうか？CMなどを見ていると銀行ではカードローン、消費者金融ではキャッシングと謳っているように感じます。実際、商品の内容や借り方に違いはあるのでしょうか。キャッシングの方が気軽で、カードローンより金利が低そうなイメージがあるのですが、そういうことではないのでしょうか。
カードローンとは、一般的に専用のカードやキャッシュカードを利用して、銀行などのCDやATMから一定の限度額の範囲内で自由に繰り返し借りることができるローンのことをいいます。通常は無担保で第三者の保証人も不要な場合が多いです。カードローンの返済方法は、一括払いではなく分割払い(リボルビング払い)のシステムが多いです。金融機関の種類としては、銀行のカードローン、消費者金融のカードローン、クレジットカード会社のカードローンなどがあります。一方、キャッシングとは、一般的にクレジットカード会社のキャッシング枠や消費者金融の小口ローンなどのことをいいます。カードローンとキャッシングの違いは、昔は返済方法が分割払いなのか一括払いかということで違いがあったようですが、最近ではあまりその違いがなくなってきています。金融機関各社で呼び名がそれぞれ異なりますので、予め確認するようにしましょう。
カードローンは年収のどれくらいまで借り入れができるの？
カードローンの限度額について質問です。最近、利用限度額が500万円、800万円など大口のカードローンを見かけますが、限度額いっぱいまで借りることは可能なのでしょうか。やはり、収入や資産状況によって違うのでしょうか。
2010年6月に施行された改正貸金業法の総量規制により、個人の借り入れ総額は原則年収等の3分の1までに制限されています。しかし、銀行からの借り入れはこの総量規制の対象とはなりません。また、総量規制には「除外」または「例外」となる借り入れがあります。
「除外」の借り入れの代表例は住宅ローンや自動車ローン（借り入れ先が銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、農協等の金融機関である場合）で、借入残高が年収の3分の1以上あっても総量規制の対象外となります。
「例外」の借り入れとは、借入残高としては算入するものの、例外的に年収の3分の1を超えている場合でも、その部分について返済の能力があると認められれば、借り入れができるものです。例えば年収が300万円ある人が、100万円を借入れている場合、これですでに3分の1となりますが、緊急に医療費としてあと30万円借りたいと申し出たときに、これについては例外規定という形で借り入れができる場合があります。
いずれにしても自ら返済計画をしっかりたて返済能力以上の借り入れは避けるようにしましょう。
貸出金利は何で決まるのか？
カードローンの金利で、○○%～○○%と書かれていますが、これは借り入れをする人や条件によって利率が違うということでしょうか？
カードローンでの借り入れの場合、一般的に借り入れ限度額が大きいほど金利は低く設定されています。また、初めての借り入れの場合には、上限金利での貸し出しが多いようです。借り入れをした後にきちんとした返済を行なっていくことで、将来的な限度額の増額や金利が引き下げられるなどのケースもあります。また、住宅ローンなど特定のローンを組んでいる場合、同一の金融機関からの借り入れは金利優遇などが受けられる場合もありますので、借り入れ先の情報を集めてみましょう。
早く借りるにはどうすればいい？
急に、私用で20万円が必要になりました。なるべく早く借りるポイントはありませんか。
金融機関によって申込から借り入れまでにかかる時間はまちまちです。まず、申込方法、審査回答時間の目安、契約方法、借り入れ方法を確認することがポイントです。自分のいる状況下でスムーズに手続きができるかを確認してみて下さい。金融機関のなかには来店しなくても、当日の午前中申込みで午後には振り込み可能という先があります。また、借り入れ前に提出する書類も金融機関によって異なります。収入証明を求められて手元にないなんてこともあり得ますからこちらのチェックも事前にしましょう。
自分に最適なカードローンを選ぶ方法は？
初めてカードローンの利用を考えています。30万円程度の借り入れを考えているのですが、借り入れ先を選ぶコツってあるでしょうか。
初めての借り入れであれば、まずは必要な金額、いつまでに借りなければいけないのかを軸に借り入れ先の情報を比較して選びましょう。その上で、借り入れ先の金融機関の口座の有無、借り入れ時の来店の必要性など、自分が手間なく借り入れを行なえるのか、より詳細な情報をもとに自分にあった借り入れ先を検討しましょう。
専業主婦でも借り入れは可能？
現在、収入のない専業主婦ですが、カードローンの利用を考えています。専業主婦でも借りることは可能なのでしょうか。
専業主婦/主夫の方が消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者から借りる場合、総量規制の例外として、配偶者と合算して、（二人分の）借入れが（二人分の）年収の3分の1まで借り入れを行うことができます。ただし、 そのためには配偶者の「同意書」、配偶者との婚姻関係を示す書類（住民票又は戸籍抄本。事実上の婚姻関係の場合、住民票（続柄に、「夫（未届）」、「妻 （未届）」など、未届の配偶者である旨の記載があるもの））、（一定金額以上の場合）配偶者の年収を証明する書類を提出する必要があります。一方、銀行や信用金庫・信用組合などから借りる場合は、総量規制の対象外となりますが、事前に借り入れ条件などを確認しておきましょう。
複数の借り入れをまとめるには？
新生活や歓送迎会などでクレジットカードを使いすぎてしまい、明細書を見て慌てています。加えて、他の、金融機関からの借り入れも合わせると毎月の返済が厳しいです。効率的に返済する方法はないでしょうか。
カードローンや大口のおまとめローンなどを使って、複数の借り入れを1つにまとめることを考えてみましょう。クレジットカードを使いすぎてしまった場合、ついリボ払いにしてしまいがちですが、リボ払いの金利は一般的に10%～15%というものが多いです。現在の借り入れやクレジットカードのリボ払いなどの債務を新規の借り入れひとつでまとめた場合、借り入れ実行金額やまとめる方法によっては、現在返済しているトータルの金利よりも低い金利で借り入れを行なうことができるかもしれません。まずは、自分の総借入額を把握し、より低い金利で借り換えることができるローンを探してみましょう。
一度審査に落ちても再度申し込みはできる？
自営業を営んでいるのですが、過去にカードローンの審査に落ちてしまいました。現在は、事業も安定し黒字経営を行なっています。一時的な出費でカードローンの利用を考えているのですが、一度審査に落ちた履歴があると、同じ職業である限り審査通過は無理でしょうか。
金融機関の審査はそれぞれ条件が異なりますので一概には言えませんが、仮に現在の収入が審査に落ちた時よりも安定しているならば、審査に通過する可能性はあります。貸し出し条件や審査の内容は金融機関によって異なりますので、いくつかの借り入れ先を検討し、きちんと各必要書類を用意した上で、申込みを行なってみましょう。
収入がある時はまとめて返済を考える
ボーナスで30万円ほど余ったので、カードローンの返済に充てようと思っています。毎月、一定額を現在は返済しているのですが、まとまった金額を返済することは可能なのでしょうか。それとも、借り入れ時に決まった金利の支払をしなければいけないのでしょうか。
カードローンは、普段の返済に加えて今回のような余裕のあるときの臨時返済について便利な仕組みになっていて、所定のATMや口座などで臨時返済も可能です。お金に余裕ができた時に、少しずつでも余分に返済していけば、返済期間もその分短くなり、支払利息の軽減にもなります。また、 多くのカードローンは、リボルビング払いとなっており、一定額を毎月返済していくことになります。（借入残高が一定額になると、毎月返済額が変わる仕組みのローンもあります）。毎月の家計のやりくりに負担のない範囲で返済できるように返済計画をしっかり立てましょう。
時間を気にせずに申し込みたい
歩合制の仕事をしているのですが、今月は給与が少なく一時的にカードローンの利用を検討しています。仕事が夜遅くまであるため、なかなか店頭まで行って申し込みをすることができない状況です。インターネットから申し込みをしても、お金を受け取る際には店頭まで行く必要があるのでしょうか。
金融機関によって異なりますが、多くの消費者金融やネット銀行では、インターネットから申し込みを行い、受け取りも口座振込みといった対応が可能な場合があります。時間や場所を気にせずに借り入れを行ないたいのならば、一度どのような金融機関が対応しているのか比較・検討をしてみましょう。

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